AI 代理替你按下的付款按鈕

🤖門口的機器人是誰#

每個請求都附上簽章

網購平台的防機器人機制，會先懷疑所有不是真人的訪客。照這樣下去，來購物的代理也會和惡意機器人一起被擋在門外。於是出現一種做法：代理在每個請求附上加密簽章，表明自己的身分。商家用公開金鑰驗證簽章後，再決定是否放行。

靠名稱和 IP 分辨不了#

2025 年 5 月的 Web Bot Auth 提案

Cloudflare 在 2025 年 5 月提出讓機器人替請求簽章的方案。瀏覽器送出的 User-Agent 很容易偽造，而一個 IP 位址又可能由 VPN 或代理伺服器背後的許多使用者共用。這項提案採用已成為 RFC 9421 標準的 HTTP 訊息簽章，並在標頭中寫明簽章的有效期間與金鑰資訊。

Visa TAP 確認的三件事#

意圖、顧客、付款資訊

Visa 於 2025 年 10 月發布與 Cloudflare 共同開發的可信代理協定（Trusted Agent Protocol，TAP）。商家可以確認代理是否可信、是來瀏覽還是來購買，以及背後的顧客是否曾與店家往來。付款資訊在需要時一併帶上。規範文件已在 GitHub 公開。

只有註冊過的代理才能付款#

Mastercard Agent Pay 的前提

Mastercard 在 2025 年 4 月 29 日發表 Agent Pay 時規定，AI 代理要替使用者付款，必須先完成註冊與驗證。同年 10 月，Mastercard 表示會把 Web Bot Auth 納入 Agent Pay，讓商家能辨識可信的代理。American Express 也表示將採用同樣的方式。

💳取代卡號交出去的東西#

為代理發行的代碼

卡組織為代理發行代碼（token），而不是交出真實卡號。代碼隱藏卡號，同時綁定使用條件，例如由哪個代理使用、最多能花多少。這是把手機感應支付和綁卡付款已在使用的代碼化技術，延伸到代理付款。

Visa 的 AI 付款專用卡#

額度與條件由使用者設定

Visa 於 2025 年 4 月 30 日發表 Visa Intelligent Commerce。它以代碼化憑證取代卡片資料，並透過代碼確認使用者選定的代理可以代表本人行事。消費額度與條件由使用者設定，交易訊號會即時傳給 Visa。Anthropic、OpenAI、Microsoft 與 Stripe 都列在公布的合作夥伴之中。

Mastercard Agentic Tokens#

把既有代碼化延伸到代理

Mastercard 的 Agentic Tokens，是把原本用於感應支付、綁卡付款、Payment Passkeys 與定期扣款的代碼化技術，延伸到代理付款。發卡機構可以更清楚地查看並管控代理平台上使用的代碼。消費者、發卡機構與商家都能分辨哪些交易經過了代理。

指定店家、指定金額、指定期限#

Stripe 的共享付款代碼

Stripe 的共享付款代碼（SPT）是代理交給單一賣家的付款授權。每個代碼都帶有幣別、最高金額與到期時間，代理會把最高金額設成這筆交易的總額。查詢代碼時，卡片資料只顯示品牌與卡號末四碼等有限項目。代理撤銷代碼後，就不能再用它建立付款。

✍️本人同意過的證據#

附簽章的授權書

代碼能說明用誰的錢付款，卻不能證明這個人要求以這個價格買這件商品。Google 於 2025 年 9 月發布的代理付款協定（Agent Payments Protocol，AP2），以授權書（Mandate）補上這塊空白。授權書是附有加密簽章、無法竄改的電子文件。支付與科技領域的 60 多家企業與機構參與制定。

有人在場的付款，交託出去的付款#

AP2 區分的兩種情況

AP2 依付款當下是否有人在場來區分情況。有人在場時，使用者親自查看並核准最後的購物車與付款。無人在場時，使用者事先核准一組條件，代理在這些條件內組成購物車。2026 年 4 月發布的 0.2 版，以開賣瞬間搶購限量門票為例，說明無人在場的付款。

購物車與付款分開簽章#

Checkout Mandate 與 Payment Mandate

0.2 版規範中的授權書有兩種。Checkout Mandate 由商家驗證，證明代理有權購買這個購物車。Payment Mandate 由憑證提供者、卡組織與收單處理商驗證，並透過結帳內容的雜湊值與該購物車綁定。2025 年 9 月發布時，主打的名稱是 Intent Mandate 與 Cart Mandate。

2026 年 4 月，規範交給 FIDO#

從一家公司的規範到共同標準

Google 於 2026 年 4 月 28 日宣布將 AP2 移交給認證標準組織 FIDO 聯盟。與 Mastercard 共同開發的 Verifiable Intent 也一併移交。FIDO 同一天成立了代理認證工作小組與支付工作小組。支付工作小組由 Mastercard 與 Visa 擔任主席，認證工作小組由 CVS Health、Google 與 OpenAI 擔任主席。

🛒當付款畫面進到對話裡#

賣家仍然是賣家

代理不必再替人點擊網店頁面，也能直接在對話視窗裡下單。這時如果沒先確定誰是賣方，退貨和配送該由誰負責就會變得模糊。Stripe 與 OpenAI 制定的協定寫明，商家仍是交易的登記商戶（merchant of record）。商品、付款處理與配送都由賣家掌握。

ACP 與 ChatGPT 即時結帳#

2025 年 9 月，從 Etsy 賣家開始

Stripe 與 OpenAI 於 2025 年 9 月 29 日發布代理商務協定（Agentic Commerce Protocol，ACP）。這是採用 Apache 2.0 授權的開放規範，ChatGPT 是第一個實作者。發布當時，在 ChatGPT 內直接購買的即時結帳（Instant Checkout）於美國使用者與美國 Etsy 賣家之間開通，並表示超過 100 萬家 Shopify 商家將隨後加入。

不經過卡組織的路#

x402 與穩定幣

並不是所有代理付款都經過卡組織。Google 發布 AP2 時，與 Coinbase 等合作推出了供代理以加密貨幣付款的 A2A x402 擴充。Cloudflare 在 2025 年 10 月宣布與 Coinbase 成立 x402 基金會。在這條路上流動的不是卡片代碼，而是穩定幣等數位資產。

⚖️買錯了由誰承擔#

仍然空著的一欄

AP2 把責任與授權、真實性並列為協定需要解決的問題，也就是發生詐欺或錯誤交易時由誰負責。授權書與簽章能記錄發生了什麼，但光憑這些紀錄，無法決定損失由誰承擔。這張心智圖收集的公告與規範中，沒有一份規定責任如何分配。

把卡交給別人的責任#

美國 Z 規則的解釋

規範美國消費信貸的 Z 規則（Regulation Z）把無權限者的使用視為未經授權使用，並把持卡人的責任限制在 50 美元以內。官方解釋認為，持卡人把卡交給家人或同事，而對方超出授權範圍使用時，在通知發卡機構之前由持卡人負責。超出指示購物的代理是否等同於這位家人，目前尚無定論。

留下證據，卻沒有分攤損失#

在爭議因應與責任分配之間

卡組織也推出了因應爭議的機制。Visa 表示會即時接收代理交易訊號，用於交易管控與爭議處理；Mastercard 表示會設立流程，協助確認持卡人不熟悉或不記得的代理交易。AP2 寫明，授權書與收據可在爭議中作為證據。三者都是留存證據的機制，而不是分攤損失的規則。