El botón de pago que un agente de IA pulsa por ti
Para que un agente de IA pague en nombre de alguien, el comercio tiene que comprobar quién es el bot y la red de tarjetas, que una persona autorizó la compra. Este mapa reparte qué comprobación cubren los tokens de Visa y Mastercard, las firmas de Cloudflare, los mandatos de Google y el protocolo de pago de Stripe y OpenAI. Ninguna de estas especificaciones dice todavía quién asume la pérdida cuando un agente compra lo que no debía.
El informe completo
Para que un agente de IA complete una compra en nombre de alguien, varias partes tienen que comprobar cosas distintas. El comercio pregunta quién es el bot que llega. La red de tarjetas y el banco preguntan si una persona aprobó de verdad el pago. Al usuario le queda una tercera pregunta: quién responde si el agente compra lo que no debía. Las especificaciones que Visa, Mastercard, Google, Stripe y OpenAI publican desde 2025 responden primero a las dos primeras.
¿Quién es el bot que llama a la puerta?#
Una firma en cada petición
Las defensas contra bots de las tiendas en línea desconfían de cualquier visitante que no sea una persona. Tal como están, bloquean también al agente que viene a comprar junto con los bots maliciosos. La respuesta ha sido que el agente firme cada petición con criptografía y diga quién es. El comercio verifica esa firma con una clave pública antes de decidir si lo deja pasar.
open_in_newblog.cloudflare.com/web-bot-authEl nombre y la IP no bastan#
La propuesta Web Bot Auth de mayo de 2025
En mayo de 2025 Cloudflare propuso que los bots firmen sus peticiones. La cadena User-Agent que envía un navegador es fácil de falsificar, y una misma dirección IP la comparten muchos usuarios detrás de una VPN o un proxy. La propuesta usa las firmas de mensajes HTTP, estandarizadas como RFC 9421, y lleva en las cabeceras el periodo de validez de la firma y los datos de la clave.
Tres cosas que comprueba el TAP de Visa#
Intención, cliente, datos de pago
En octubre de 2025 Visa presentó el Trusted Agent Protocol (TAP), desarrollado con Cloudflare. Permite al comercio comprobar si el agente es de confianza, si viene a mirar o a comprar y si el cliente que hay detrás ya tiene relación con la tienda. Los datos de pago pueden ir incluidos cuando hace falta. La especificación está publicada en GitHub.
Solo pagan los agentes registrados#
La premisa de Mastercard Agent Pay
Al anunciar Agent Pay el 29 de abril de 2025, Mastercard exigió que los agentes de IA se registren y se verifiquen antes de pagar en nombre de un usuario. En octubre de ese año dijo que añadiría Web Bot Auth a Agent Pay para que los comercios reconozcan a los agentes de confianza. American Express anunció que usaría el mismo método.
Lo que recibe el agente en lugar del número de tarjeta#
Un token emitido para el agente
Las redes de tarjetas emiten tokens para que el agente nunca reciba el número real de la tarjeta. El token oculta el número y lleva consigo condiciones, como qué agente lo usa y cuánto puede gastar. Extiende a los pagos con agentes la tokenización que ya se usaba en los pagos sin contacto con el móvil y en las tarjetas guardadas en los comercios.
open_in_newusa.visa.com/about-visa/newsroom/press-releases.releaseId.21361.htmlLas tarjetas de Visa para pagos con IA#
Los límites y las condiciones los fija el usuario
Visa anunció Visa Intelligent Commerce el 30 de abril de 2025. Sustituye los datos de la tarjeta por credenciales tokenizadas, y el token confirma que el agente elegido por el usuario puede actuar en su nombre. El usuario fija los límites de gasto y las condiciones, y las señales de cada transacción llegan a Visa en tiempo real. Anthropic, OpenAI, Microsoft y Stripe figuraban entre los socios.
Los Agentic Tokens de Mastercard#
La tokenización de siempre, ampliada a los agentes
Los Agentic Tokens de Mastercard amplían a los pagos con agentes la tokenización que ya usaba en pagos sin contacto, tarjetas guardadas, Payment Passkeys y pagos recurrentes. Los emisores ganan visibilidad y control sobre los tokens que se usan en plataformas de agentes. Consumidores, emisores y comercios pueden distinguir qué transacciones pasaron por un agente.
Un vendedor, un importe, un plazo#
Los tokens de pago compartidos de Stripe
Un token de pago compartido (SPT) de Stripe es un permiso de pago que el agente entrega a un único vendedor. Cada token lleva una moneda, un importe máximo y una hora de caducidad, y el agente ajusta el máximo al total de la compra. Al consultar el token solo aparecen datos limitados de la tarjeta, como la marca y los cuatro últimos dígitos. Si el agente revoca el token, ya no se puede crear un pago con él.
La prueba de que una persona dijo que sí#
Mandatos firmados
Un token muestra con qué dinero se paga, pero no demuestra que la persona pidiera este artículo a este precio. El Agent Payments Protocol (AP2) de Google, presentado en septiembre de 2025, llena ese hueco con mandatos. Un mandato es un documento digital con una firma criptográfica que impide alterarlo. Más de 60 empresas y organizaciones de pagos y tecnología participaron en su desarrollo.
open_in_newap2-protocol.org/ap2/specificationPagos vigilados y pagos delegados#
Los dos casos que separa AP2
AP2 divide los pagos según haya o no una persona presente en el momento de la compra. Si el usuario está presente, ve y aprueba él mismo el carrito final y el pago. Si no lo está, aprueba antes unas condiciones y el agente arma el carrito dentro de ellas. La versión 0.2, publicada en abril de 2026, pone como ejemplo de pago sin persona presente comprar entradas de edición limitada en cuanto salen a la venta.
Firmas separadas para el carrito y el pago#
Checkout Mandate y Payment Mandate
La especificación de la versión 0.2 tiene dos mandatos. El Checkout Mandate lo verifica el comercio y demuestra que el agente puede comprar ese carrito. El Payment Mandate lo verifican el proveedor de credenciales, la red de tarjetas y el procesador de pagos, y queda ligado al carrito mediante un hash del checkout. Cuando se presentó AP2 en septiembre de 2025, los nombres destacados eran Intent Mandate y Cart Mandate.
Abril de 2026: la especificación pasa a FIDO#
De la especificación de una empresa a un estándar común
El 28 de abril de 2026 Google anunció que cedía AP2 a la FIDO Alliance, la organización de estándares de autenticación. Verifiable Intent, desarrollado con Mastercard, pasó también. Ese mismo día FIDO creó grupos de trabajo sobre autenticación de agentes y sobre pagos. Mastercard y Visa presiden el de pagos, y CVS Health, Google y OpenAI presiden el de autenticación.
Cuando el pago entra en el chat#
El vendedor sigue siendo el vendedor
En lugar de pulsar botones en la web de una tienda, el agente ya puede hacer un pedido directamente dentro de un chat. Si no se fija antes quién vende, queda en el aire quién se ocupa de devoluciones y envíos. El protocolo de Stripe y OpenAI establece que el negocio sigue siendo el comerciante registrado (merchant of record). El vendedor conserva el control de los productos, el procesamiento del pago y la entrega.
open_in_newstripe.com/blog/developing-an-open-standard-for-agentic-commerceACP e Instant Checkout en ChatGPT#
Septiembre de 2025, empezando por vendedores de Etsy
Stripe y OpenAI presentaron el Agentic Commerce Protocol (ACP) el 29 de septiembre de 2025. Es una especificación abierta con licencia Apache 2.0, y ChatGPT es su primera implementación. Con el lanzamiento se abrió Instant Checkout dentro de ChatGPT entre usuarios de Estados Unidos y vendedores estadounidenses de Etsy. Anunciaron que después llegarían más de un millón de comercios de Shopify.
Un camino que no pasa por las redes de tarjetas#
x402 y stablecoins
No todos los pagos con agentes pasan por las redes de tarjetas. Junto con AP2, Google presentó la extensión A2A x402 para pagos de agentes con criptomonedas, desarrollada con Coinbase y otros. En octubre de 2025 Cloudflare anunció que creaba la x402 Foundation con Coinbase. Por este camino circulan activos digitales como las stablecoins en lugar de tokens de tarjeta.
¿Quién paga si el agente se equivoca?#
Una casilla todavía vacía
AP2 incluye la rendición de cuentas entre los problemas que el protocolo debe resolver, junto con la autorización y la autenticidad: quién responde cuando ocurre una transacción fraudulenta o errónea. Los mandatos y las firmas registran lo que pasó, pero ese registro por sí solo no decide quién asume la pérdida. Ninguno de los anuncios y especificaciones reunidos en este mapa fija cómo se reparte la responsabilidad.
La responsabilidad de prestar la tarjeta#
Cómo lo lee la Regulación Z de Estados Unidos
La Regulación Z, la norma estadounidense sobre crédito al consumo, considera uso no autorizado el que hace alguien sin autoridad y limita la responsabilidad del titular a 50 dólares. Su interpretación oficial dice que si el titular presta la tarjeta a un familiar o compañero y este se excede de lo permitido, el titular responde hasta que avisa al emisor. Aún no está decidido si un agente que va más allá de sus instrucciones cuenta como ese familiar.
Pruebas guardadas, pérdidas sin repartir#
Entre las herramientas de disputa y las reglas de responsabilidad
Las redes de tarjetas han creado herramientas para las disputas. Visa dijo que usaría las señales en tiempo real de las transacciones con agentes para controlar operaciones y gestionar disputas, y Mastercard, que ofrecería un proceso para aclarar transacciones con agentes que el titular no reconozca. AP2 indica que los mandatos y los recibos pueden servir de prueba en una disputa. Las tres guardan pruebas. Ninguna es una regla para repartir pérdidas.
Fuentes y contenido relacionado
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