AI 에이전트가 대신 누르는 결제 버튼

🤖문 앞의 봇은 누구인가#

요청마다 서명을 붙인다

쇼핑몰의 봇 방어는 사람이 아닌 방문자를 일단 의심한다. 그대로 두면 물건을 사러 온 에이전트도 악성 봇과 함께 막힌다. 그래서 에이전트가 요청마다 암호 서명을 붙여 자기가 누구인지 밝히는 방식이 나왔다. 가맹점은 공개 키로 그 서명을 확인한 뒤 들일지 정한다.

이름표와 IP로는 가리지 못한다#

2025년 5월의 Web Bot Auth 제안

클라우드플레어는 2025년 5월 봇이 요청에 서명하는 방식을 제안했다. 브라우저가 붙이는 이름표인 User-Agent는 쉽게 꾸밀 수 있고, IP 주소는 VPN이나 프록시 하나를 여러 사용자가 함께 쓰기 때문이다. 제안은 RFC 9421로 표준이 된 HTTP 메시지 서명을 쓰고, 서명의 유효 시간과 키 정보를 헤더에 싣는다.

비자 TAP이 확인하는 세 가지#

의도, 고객, 결제 정보

비자는 2025년 10월 클라우드플레어와 함께 만든 신뢰 에이전트 프로토콜(TAP)을 공개했다. 가맹점은 에이전트가 믿을 만한지, 상품을 둘러보러 왔는지 사러 왔는지, 그 고객이 가게와 거래한 적이 있는지를 확인한다. 결제 정보는 필요할 때 함께 싣는다. 규격 문서는 깃허브에 공개돼 있다.

등록된 에이전트만 결제한다#

마스터카드 Agent Pay의 전제

마스터카드는 2025년 4월 29일 Agent Pay를 발표하면서, AI 에이전트가 사용자를 대신해 결제하려면 먼저 등록과 검증을 거쳐야 한다고 정했다. 같은 해 10월에는 Agent Pay에 Web Bot Auth를 넣어 가맹점이 믿을 만한 에이전트를 알아보게 하겠다고 밝혔다. 아메리칸 익스프레스도 이 방식을 쓰기로 했다.

💳카드 번호 대신 건네는 것#

에이전트 몫으로 발급한 토큰

카드망은 에이전트에게 실제 카드 번호를 넘기지 않으려고 번호 대신 토큰을 발급한다. 토큰은 카드 번호를 감추고, 어느 에이전트가 쓰는지와 얼마까지 쓸 수 있는지 같은 조건을 함께 묶는다. 휴대폰 비접촉 결제나 카드 등록 결제에 쓰던 토큰화를 에이전트 결제로 넓힌 것이다.

비자의 AI 결제용 카드#

한도와 조건은 사용자가 정한다

비자는 2025년 4월 30일 Visa Intelligent Commerce를 발표했다. 카드 정보 대신 토큰화한 자격 증명을 쓰고, 이 토큰으로 사용자가 고른 에이전트가 그 사람을 대신해도 되는지 확인한다. 지출 한도와 조건은 사용자가 정하고, 거래 신호는 비자에 실시간으로 전달된다. 앤트로픽, 오픈AI, 마이크로소프트, 스트라이프가 협력사로 이름을 올렸다.

마스터카드 에이전틱 토큰#

쓰던 토큰화를 에이전트로 넓혔다

마스터카드의 에이전틱 토큰은 비접촉 결제, 카드 등록 결제, 결제 패스키, 정기 결제에 쓰던 토큰화를 에이전트 결제로 넓힌 것이다. 카드 발급사는 에이전트 플랫폼에서 쓰이는 토큰을 더 자세히 보고 통제할 수 있다. 소비자와 발급사, 가맹점 모두 어느 거래가 에이전트를 거쳤는지 알아볼 수 있다.

정한 가게, 정한 금액, 정한 시각까지#

스트라이프의 공유 결제 토큰

스트라이프의 공유 결제 토큰(SPT)은 에이전트가 판매자 한 곳에 건네는 결제 권한이다. 토큰마다 통화와 최대 금액, 만료 시각이 붙고, 에이전트는 최대 금액을 그 거래의 총액에 맞춘다. 토큰을 조회하면 카드 정보는 브랜드와 끝 네 자리처럼 제한된 항목만 나온다. 에이전트가 토큰을 회수하면 그 토큰으로는 결제를 만들 수 없다.

✍️사람이 허락했다는 증거#

서명된 위임장

토큰은 누구 돈으로 내는지를 보여 주지만, 그 사람이 이 물건을 이 값에 사라고 했는지까지 증명하지는 않는다. 구글이 2025년 9월 공개한 에이전트 결제 프로토콜(AP2)은 이 빈칸을 위임장으로 채운다. 위임장은 고칠 수 없게 암호 서명을 붙인 전자 문서다. 결제와 기술 분야의 60곳이 넘는 기업과 단체가 함께 만들었다.

지켜보는 결제, 맡겨 둔 결제#

AP2가 나눈 두 경우

AP2는 결제하는 순간 사람이 자리에 있는지로 경우를 나눈다. 사람이 있으면 사용자가 최종 장바구니와 결제를 직접 보고 승인한다. 사람이 없으면 사용자가 미리 조건을 승인하고, 에이전트가 그 조건 안에서 장바구니를 꾸린다. 2026년 4월 공개된 0.2판은 발매되자마자 한정판 티켓을 사는 일을 사람이 없는 결제의 예로 들었다.

장바구니와 결제에 따로 서명한다#

체크아웃 위임장과 결제 위임장

0.2판 규격의 위임장은 두 가지다. 체크아웃 위임장은 가맹점이 확인하며, 에이전트가 그 장바구니를 살 권한이 있다는 증거가 된다. 결제 위임장은 결제 수단 제공자와 카드망, 결제 대행사가 확인하고, 체크아웃 내용의 해시로 그 장바구니에 묶인다. 2025년 9월 발표 때는 의도 위임장과 장바구니 위임장이라는 이름을 앞세웠다.

2026년 4월, 규격이 FIDO로 넘어갔다#

한 회사 규격에서 공동 표준으로

구글은 2026년 4월 28일 AP2를 인증 표준 단체 FIDO 얼라이언스에 넘긴다고 밝혔다. 마스터카드와 함께 만든 Verifiable Intent도 같이 넘어갔다. FIDO는 같은 날 에이전트 인증 작업반과 결제 작업반을 꾸렸다. 결제 작업반 의장은 마스터카드와 비자가, 인증 작업반 의장은 CVS 헬스와 구글, 오픈AI가 맡았다.

🛒결제창이 대화 안으로 들어올 때#

판매자는 그대로 판매자다

에이전트가 쇼핑몰 화면을 대신 누르지 않고, 대화창 안에서 바로 주문을 넣는 길도 생겼다. 이때 파는 쪽이 누구인지 먼저 정해 두지 않으면 환불과 배송을 맡을 곳이 흐려진다. 스트라이프와 오픈AI가 만든 규격은 판매자가 거래 당사자(merchant of record)로 남는다고 적었다. 상품 구성과 결제 처리, 배송은 판매자가 맡는다.

ACP와 ChatGPT 즉시 결제#

2025년 9월, Etsy 판매자부터

스트라이프와 오픈AI는 2025년 9월 29일 에이전틱 커머스 프로토콜(ACP)을 공개했다. 누구나 쓸 수 있는 아파치 2.0 라이선스 규격이고, ChatGPT가 첫 구현처다. 발표와 함께 ChatGPT 안에서 바로 사는 즉시 결제가 미국 사용자와 미국 Etsy 판매자 사이에서 열렸다. 쇼피파이 판매자 100만 곳 이상이 뒤따른다고 했다.

카드망을 거치지 않는 길#

x402와 스테이블코인

모든 에이전트 결제가 카드망을 지나지는 않는다. 구글은 AP2를 발표하면서 코인베이스 등과 함께 에이전트의 암호화폐 결제를 위한 A2A x402 확장을 내놓았다. 클라우드플레어는 2025년 10월 코인베이스와 x402 재단을 세운다고 밝혔다. 이 길에서는 카드 토큰 대신 스테이블코인 같은 디지털 자산이 오간다.

⚖️잘못 샀을 때 누가 지는가#

아직 비어 있는 칸

AP2는 규격이 풀어야 할 문제로 권한, 진정성과 함께 책임을 꼽았다. 사기이거나 잘못된 거래가 생겼을 때 누가 책임지느냐는 문제다. 위임장과 서명은 무슨 일이 있었는지 기록하지만, 그 기록만으로 손실을 누구에게 물릴지는 정해지지 않는다. 이 맵에 모은 발표문과 규격 가운데 책임 배분을 정한 곳은 없다.

카드를 건넨 사람의 책임#

미국 규정 Z의 해석

미국의 신용 거래 규정인 규정 Z는 권한 없는 사람이 쓴 경우를 무단 사용으로 보고, 소지자 책임이 50달러를 넘지 않게 한다. 공식 해석은 가족이나 동료에게 카드를 건넸는데 그 사람이 허락한 범위를 넘어 썼다면, 카드사에 알리기 전까지 소지자가 책임진다고 본다. 지시를 넘어 산 에이전트를 그 가족처럼 볼지는 아직 정해지지 않았다.

증거는 남기고 몫은 나누지 않았다#

분쟁 대비와 책임 배분 사이

카드망도 분쟁에 대비한 장치를 내놓았다. 비자는 에이전트 거래 신호를 실시간으로 받아 거래 통제와 분쟁 관리에 쓰겠다고 했고, 마스터카드는 낯설거나 기억나지 않는 에이전트 거래를 확인하는 절차를 두겠다고 했다. AP2는 위임장과 영수증을 분쟁 때 증거로 쓸 수 있다고 적었다. 셋 다 증거를 남기는 장치이고, 손실을 나누는 규칙은 아니다.